بینکاریکیخامیاںپاکستان میں اکثر نظام اپنی صلاحیت سے کم کارکردگی کا مظاہرہ کرتے ہیں۔ ہم قریب تو ہو سکتے ہیں لیکن بیورو کریسی، طاقتور ساختوں کی غلامی اور پوشیدہ اور رگڑ جیسی لاگتوں میں الجھے ہوئے ہیں۔ تعلیم یافتہ متوسط طبقے اور نوجوانوں کی بڑھتی ہوئی تعداد کے باوجود، ہم دنیا میں کوئی خاص مقام حاصل نہیں کر سکے۔ ہمارا بینکنگ سیکٹر بھی کوئی استثناء نہیں ہے۔ بینک سرمایہ کاری، دستاویزات اور معیشت کے ڈیجیٹلائزیشن کے لیے انتہائی اہم ہیں۔ مالیاتی پالیسی کے نافذ کنندگان کی حیثیت سے، قومی بچت کی شرح، بین الاقوامی تجارت یا نجی شعبے کے کریڈٹ کو بہتر بنانے کے معاملے میں بینک سب سے پہلے سامنے آتے ہیں۔ صحت مند بینکنگ کے بغیر، معیار زندگی یا جی ڈی پی میں بہتری نہیں آئے گی۔ تو پھر ہمارا بینکنگ سیکٹر ابھی تک اس مقام پر کیوں نہیں پہنچا؟ حالیہ قومی سطح پر بینکنگ کی منافع بخشیت پر ہونے والی بحث کے پیش نظر، یہ ماننا معاف کیجیے گا کہ ہمارے بینک اپنی پوری صلاحیت کے مطابق قدر پیدا کر رہے ہیں۔ تاہم، سی ای آر پی اور الجیمی ٹیکنالوجیز کی مشترکہ تجزیاتی رپورٹ "بینکنگ آن آور بینکس" یہ سوال اٹھاتی ہے کہ کیا ہم بینکنگ کی مقابلہ بازی کا جائزہ لینے کے لیے صحیح معیارات استعمال کر رہے ہیں۔ حفاظت پر زور دینے والا اوپر سے نیچے تک کا نقطہ نظر ترقی کو محدود کر رہا ہے۔ اگر ہم اسی طرح کی مارکیٹوں میں کام کرنے والے بینکوں کی جانب دیکھیں تو کارکردگی میں فرق نمایاں ہو جاتا ہے۔ بھارت کے ایچ ڈی ایف سی بینک کو غور کریں۔ بیس سال پہلے، ایچ ڈی ایف سی اور ایچ بی ایل سائز کے اعتبار سے یکساں تھے۔ 2024ء میں، ایچ ڈی ایف سی مارکیٹ کیپیٹلائزیشن کے لحاظ سے عالمی سطح پر 11 ویں نمبر پر ہے۔ پاکستان کا سب سے قریب بینک 394 ویں نمبر پر ہے۔ ایچ بی ایل 477 ویں نمبر پر ہے۔ ذخائر کی مقدار، مارکیٹ کا سائز اور ریگولیٹری تناظر کو تسلیم کرنے کے باوجود، یہ دونوں بینکوں کے فیصلوں کے اثرات کی طرف اشارہ کرتا ہے۔ ہمارے بہترین بینک بھی علاقائی ہم منصبوں کے مقابلے میں کارکردگی، منافع بخشیت اور ترقی میں اسی طرح کی کمیاں ظاہر کرتے ہیں جو جدید مصنوعات اور ٹیکنالوجی سے چلنے والی بہتریوں کے ساتھ ترقی کے لیے آگے بڑھتے ہیں۔ پاکستانی بینک سرکاری قرضوں میں سرمایہ کاری اور منافع پر توجہ مرکوز کرتے ہیں۔ دونوں انتخابوں کا نتیجہ واضح ہے۔ جب ہم اپنے بینکوں کے آپریشنل تناظر کو شامل کرتے ہوئے اپنا دائرہ وسیع کرتے ہیں تو اصلاحات کی ضرورت فوری ہو جاتی ہے۔ محتاط اندازے کے مطابق، پاکستان کے ٹیکس جمع کرنے کے نظام میں رگڑ کی لاگت کی وجہ سے ہر سال 2 ٹریلین روپے کا نقصان ہوتا ہے، جس میں گردش میں کرنسی (9 ٹریلین روپے) اور غیر سود والے کرنٹ اکاؤنٹس (6 ٹریلین روپے) کی مواقع کی لاگت شامل ہے۔ ہمارے زیادہ ریگولیٹڈ بینکنگ سیکٹر میں ایک چیلنج یہ ہے کہ حفاظت پر زور دیا جاتا ہے، جدت طرازی کی قیمت پر خطرے کو کم کیا جاتا ہے۔ جدت طرازی تبدیلی کی خواہش سے پیدا ہوتی ہے لیکن اکثر چیزیں خراب کر دیتی ہے۔ جب حفاظت بنیادی محرک ہوتی ہے تو خرابی ایک برا لفظ بن جاتی ہے۔ کئی دہائیوں سے، ریگولیٹر نے بینکنگ میں جدت طرازی کو آگے بڑھایا ہے - اے ٹی ایم، قومی مربوطیت، تیز چیک کلیئرنس، برانچ لیس بینکنگ اور اب ڈیجیٹل اور موبائل بینکنگ۔ تاہم بہت سے لوگوں کا خیال ہے کہ حفاظت پر زور دینے والا یہ اوپر سے نیچے تک کا نقطہ نظر خطرے کی بھوک اور ترقی کو محدود کر رہا ہے۔ بینکوں کو ترغیب دی جاتی ہے کہ وہ پرانے طریقوں سے قرض دیں، توانائی، زراعت اور ٹیکسٹائل جیسے غیر مسابقتی شعبوں کو ترجیح دیں اور اعلیٰ صلاحیت والے شعبوں کو نظر انداز کریں۔ "ڈچ ڈیزیز" کا ایک بینکنگ مخصوص ارتقاء۔ مسابقت کی کمی سے نئی مصنوعات کی تیاری اور نئے شعبوں پر شرط لگانے کی صلاحیت کو حوصلہ شکنی ہوتی ہے۔ مشکل منظوری کے عمل اور متوقع منافع سے ریگولیٹر اور بینکنگ بورڈ دونوں میں جدت طرازی کو روکا جاتا ہے۔ ہمیں مارکیٹ سے چلنے والی ترغیبات، جوابدہ ریگولیٹرز، مستقبل نگر بورڈ اور تجربات کے لیے سینڈ باکس کے طریقے کی ضرورت ہے۔ بصورت دیگر، بینک اقتصادی تبدیلی کے لیے ضروری بہادر فیصلوں کے بجائے آرام دہ قرض دینے کو ترجیح دیتے رہیں گے۔ چھوٹے اور درمیانے درجے کے ادارے اقتصادی ترقی کی ریڑھ کی ہڈی ہیں لیکن بینکنگ میں انہیں نظر انداز کیا جاتا ہے۔ برآمدات پر توجہ مرکوز کرنے والے قرض لینے والے ایک مختلف چیلنج پیش کرتے ہیں۔ ان کا ٹیک فوکس انہیں اثاثہ سے ہلکا اور صلاحیت سے بھرا ہوا بناتا ہے جس کی وجہ سے وہ اثاثہ سے حمایت یافتہ قرضوں کے لیے موزوں نہیں ہیں۔ یہی بات بڑھتی ہوئی کم لاگت والی نجی اسکولوں کی مارکیٹ کے لیے بھی ہے۔ جزوی طور پر غیر رسمی، جزوی طور پر نظر سے اوجھل، یہ روایتی کریڈٹ کے ڈھانچے میں فٹ نہیں بیٹھتا۔ کیا یہ صرف مشکل تعمیل اور انڈر رائٹنگ کی ضروریات ہیں جو بینکوں کو روکتی ہیں؟ یا مساوات میں کوئی اور عنصر ہے جو بڑے نمائش کو ترجیح دیتا ہے؟ یہ راز کی چیز "ایکس" پیمانہ ہے۔ ہم نے ذمہ داری کی جانب کو بڑھایا لیکن ترقی کو پیچھے چھوڑ دیا۔ ڈیٹا سے چلنے والے ماڈلز، مارکیٹ سے متعلق قیمت اور صارفین سے چلنے والی مصنوعات ایک حل ہیں۔ ڈیجیٹلائزیشن، غیر موثر طریقوں کو کم کرنا اور نئے سرے سے تعمیر کرنا ایک قیمت کے ساتھ آتا ہے۔ قابو پانے کے لیے ریگولیٹری بوجھ ہیں، متذبذب سرمایہ کاروں کو مطمئن کرنے کی ضرورت ہے، غیر معمولی اقتصادی چیلنجز کا سامنا کرنا ہے۔ سوال یہ نہیں کہ کیا یہ چیلنجز قابو میں آسکتے ہیں - وہ آسکتے ہیں، لیکن سوال یہ ہے کہ کیا ہم انہیں قبول کرنے کے لیے تیار ہیں۔ آگے جانے کے لیے ریگولیٹرز کے لیے ماڈلز پر نظر ثانی کرنے، بینکوں کے لیے حساب شدہ خطرات اٹھانے اور پالیسی سازوں کے لیے ترغیبات کو جدت طرازی سے ہم آہنگ کرنے کی ہمت کی ضرورت ہے۔ لیکن صرف پاکستان کی غیر معمولی صلاحیت کے قابل نظام ہی ہمیں اس تک پہنچنے میں مدد کر سکتے ہیں۔