لاہور: پچاس کی دہائی میں علّوآنہ کے چھوٹے کاشتکار محمد عارف جو کہ قصور سے تقریباً 10 کلومیٹر دور ایک گاؤں ہے، نے کبھی بینک سے قرض لینے کا، چھوڑ دیجیے رولنگ کریڈٹ لائن کا، اپنی فصلوں کے لیے ضروری سامان جیسے بیج، کھاد اور کیڑے مار دوائیں خریدنے کے لیے، سوچا بھی نہیں تھا۔ لیکن جب انہیں گزشتہ دو ماہ قبل پنجاب حکومت کی کسان کارڈ کی پہل کے تحت نومبر میں گندم اور سبزیوں کی بوائی کے لیے ضروری سامان خریدنے کے لیے 56000 روپے کا سود سے پاک قرض ملا، اور وہ بھی بغیر کسی ضمانت کے اور کسی سے رابطہ کیے بغیر، تو وہ مکمل طور پر حیران رہ گئے۔ وہ کہتے ہیں، "ہمارے جیسے چھوٹے کاشتکار بہت زیادہ قیمت پر سامان کی شکل میں قرض کے لیے آڑھتیوں یا بیچوؤں پر انحصار کرتے ہیں۔ یہ سب نہیں ہے؛ ہم اپنی پیداوار انہیں مارکیٹ سے بہت کم قیمت پر بیچنے پر مجبور ہیں۔ یہ ہمارے لیے ایک دوہرا نقصان ہے کیونکہ ہم نہ صرف قرض دہندگان کو سامان کی مارکیٹ سے زیادہ قیمت ادا کرتے ہیں بلکہ اپنی فصلیں بھی مقررہ شرح سے کم قیمت پر بیچنے پر مجبور ہیں۔" وہ امید کرتے ہیں کہ 20,کسانکارڈ–کاشتکاروںکےلیےایکممکنہگیمچینجر000 سے 25,000 روپے بچا سکیں گے جو انہیں آڑھتیوں کو ادا کرنے پڑتے اگر انہیں کسان کارڈ قرض نہ ملتا۔ بھڈیاں سماں کے چوہدری جاوید، جو کہ بھارت سے گنڈا سنگھ سرحد کے قریب واقع ایک گاؤں ہے، کا تجربہ بھی اسی طرح کا ہے۔ جن زمینداروں کا ریکارڈ ڈیجیٹائز نہیں ہے وہ اس اسکیم سے فائدہ نہیں اٹھا پا رہے ہیں۔ "شروع میں، جب ہم نے اس اسکیم کے بارے میں سنا تو ہمیں یقین نہیں آیا۔ یہ بہت اچھا لگ رہا تھا۔ لیکن جب میں نے آن لائن قرض کے لیے رجسٹریشن کروائی تو مجھے خوشی ہوئی کہ 120,000 روپے کا قرض منظور ہوگیا ہے۔ مجھے کہیں جانے کی ضرورت نہیں تھی؛ سب کچھ ڈیجیٹل طور پر ہوگیا اور مجھے کارڈ حاصل کرنے کے لیے صرف ایک بار اپنے گھر سے باہر جانا پڑا۔" وہ اپنے تجربے کا ذکر کرتے ہیں۔ جاوید کے مطابق، آڑھتی ایک فصل کے لیے 100,000 روپے کے قرض پر تقریباً 40,000 سے 50,000 روپے سود وصول کرتے ہیں۔ "آپ تصور کر سکتے ہیں کہ ہم ان قرضوں کی بدولت کتنی بچت کرنے جا رہے ہیں۔" تاہم، بھڈیاں سماں سے تھوڑے فاصلے پر واقع گاؤں سانڈا چستانہ میں، چھوٹے زمیندار اس اسکیم سے فائدہ نہیں اٹھا پا رہے ہیں کیونکہ ان کی زمین ابھی تک پنجاب لینڈ ریکارڈ اتھارٹی (PLRA) کی جانب سے ڈیجیٹائز نہیں ہوئی ہے۔ چونیان میں زراعت کے شعبے کے ایک اسسٹنٹ ڈائریکٹر غلام مصطفٰی وضاحت کرتے ہیں، "یہ اسکیم ان کاشتکاروں کے لیے ہے جن کے پاس PLRA کے ریکارڈ کے مطابق زمین کی ملکیت کے صاف عنوانات ہیں۔ جیسے ہی PLRA سانڈا چستانہ جیسے دیہاتوں کا زمین کا ریکارڈ ڈیجیٹائز کر دے گی، وہاں کے زمیندار بھی کسان کارڈ قرض کے لیے اہل ہو جائیں گے۔" ان کے مطابق، قصور ضلع کے تقریباً 750 دیہاتوں میں سے کم از کم ایک تہائی کا زمین کا ریکارڈ ابھی تک کمپیوٹرائز نہیں کیا گیا ہے۔ قصور ضلع بھر میں ڈیجیٹائز زمین رکھنے والے تین چوتھائی کاشتکاروں نے قرضوں کے لیے درخواست دی تھی جبکہ ان میں سے 75 فیصد کو کارڈ مل گیا۔ جن کی درخواستیں مسترد ہوئیں وہ اہلیت کے معیارات پر پورا نہیں اتر سکے: یا تو ان کا موبائل فون نمبر ان کے شناختی کارڈ سے منسلک نہیں تھا یا ان کا شناختی کارڈ ختم ہو گیا تھا یا ان کا کریڈٹ اسکور قرض کے لیے اہل ہونے کے لیے بہت کم تھا یا کوئی اور وجہ(یں) تھی۔ مصطفٰی نے نتیجہ اخذ کیا، "آپ اگلے فصل کے دور میں ان قرضوں کی مانگ میں اضافہ دیکھیں گے کیونکہ اس وقت اس اسکیم سے باہر رہ جانے والوں کی وجہ سے ایک یا دوسری وجہ سے ضروری دستاویزات مکمل کر رہے ہیں۔" تمام کاشتکار، جن کے پاس ان کے اپنے شناختی کارڈ کے خلاف رجسٹرڈ موبائل سیم ہے اور جن کا زمین کا ریکارڈ PLRA کے پاس موجود ہے، وہ چھ ماہ کے لیے ان قرضوں کے حقدار ہیں۔ یہ سہولت 1 سے 12.5 ایکڑ زراعت کی زمین رکھنے والے زمینداروں کی ضروریات کو پورا کرتی ہے تاکہ وہ کارڈ میں بنے ہوئے کنٹرول شدہ قیمتوں پر مقرر کردہ مینوفیکچرنگ کمپنیوں کے پرائمری ڈیلرز سے بیج، کھاد اور کیڑے مار دوائیں خرید سکیں۔ ایک کاشتکار کو زیادہ سے زیادہ قرض 30,000 روپے فی ایکڑ فی سیزن مل سکتا ہے جس کی زیادہ سے زیادہ 5 ایکڑ کے لیے حد 150,000 روپے ہے۔ ایک بار جب قرض کے چکر کے اختتام پر واپس کر دیا جائے گا، تو یہ فوری طور پر اگلے چکر کے لیے تجدید ہو جائے گا۔ اس پہل پر پنجاب حکومت کو سود کی شرح میں سبسڈی کے طور پر 9.5 ارب روپے خرچ ہوں گے۔ اس اسکیم میں حصہ لینے والے واحد بینک، بینک آف پنجاب نے کسان کارڈ پروگرام کے تحت 50 ارب روپے سے زیادہ کے قرض منظور کیے ہیں، جس سے تقریباً 500,000 کاشتکار فائدہ اٹھا رہے ہیں۔ اوسط ٹکٹ کا سائز تقریباً 100,000 سے 102,000 روپے ہے۔ بینک آف پنجاب کے صدر ظفر مسعود کا کہنا ہے کہ یہ پاکستانی بینکوں کی زرعی تاریخ میں بے مثال پیمانہ ہے۔ "نتیجتاً، قرض کی سہولیات حاصل کرنے والے کاشتکاروں کا طویل عرصے سے کم ہوتا رجحان - قرض لینے والوں کی تعداد 2010 میں 3.4 ملین سے کم ہو کر 2.7 ملین ہو گئی ہے - آخر کار الٹ گیا ہے۔ ہمیں امید ہے کہ اگلے فصل کے دور میں قرض لینے والوں کی تعداد بڑھ کر 750,000 ہو جائے گی۔" تقریباً 57.8 فیصد - جن میں سے 75 فیصد 5 ایکڑ سے کم اور 25 فیصد ایک ایکڑ سے کم زمین رکھتے ہیں - قرض کی سہولت پہلی بار حاصل کر رہے ہیں، جن میں سے 70 فیصد 5 ایکڑ سے کم زمین کے مالک ہیں۔ پورے پورٹ فولیو میں 5 ایکڑ سے کم زمین رکھنے والے کاشتکاروں کا مجموعی تناسب 67 فیصد ہے۔ پروگرام میں خواتین کی شرکت بھی غیر معمولی پیمانے پر شاندار ہے: 18,347 خواتین قرض لینے والوں میں سے 75 فیصد پہلی بار قرض کی سہولیات حاصل کر رہی ہیں جن کے پاس اوسطاً 3.7 ایکڑ زمین ہے۔ "ایک فصل کے چکر کے لیے 75 ارب روپے سے زیادہ کی ادائیگی کی توقع کے ساتھ، اس پہل نے پہلے ہی صنعت میں نئے معیارات قائم کر دیے ہیں، جس سے کاشتکاروں کو ڈیجیٹل آن بورڈنگ عمل کے ذریعے آسانی سے سامان تک رسائی حاصل ہو رہی ہے اور ربی اور خرِیف دونوں موسموں میں اہم ضروریات کو پورا کیا جا رہا ہے۔" تاہم، اسکیم کی "استدام" اور "پیمانے پر اضافے" کے بارے میں سوالات اٹھائے گئے ہیں۔ ظفر مسعود ان چیلنجز کو تسلیم کرتے ہیں۔ "اس طرح کے بڑے پروگرام کے لیے یہ خدشات غیر معمولی نہیں ہیں۔ مالی چیلنجز کی وجہ سے اس طرح کی بڑی پہلوں کے لیے سبسڈی کی استدام اکثر مشکل ہو جاتی ہے۔ پیمانے پر اضافہ پروگرام کی استدام اور اس میں حصہ لینے والے دیگر بینکوں سے جڑا ہوا ہے۔ کسی بھی بینک کی طرح بینک آف پنجاب کی قرض دینے کی محدود صلاحیت ہے۔ ہمیں اس میں حصہ لینے کے لیے دوسروں کی ضرورت ہے۔" ان کا کہنا ہے کہ یہ اسکیم 5 ایکڑ تک زمین رکھنے والے کاشتکاروں کے لیے ہے۔ "بینک فی ایکڑ 30,000 روپے اور ایک کاشتکار کے لیے ایک فصل کے چکر کے لیے زیادہ سے زیادہ 150,000 روپے قرض دے رہا ہے، فی ایکڑ 1,000 روپے کی فلیٹ فیس وصول کر رہا ہے۔ لہذا 12.5 ایکڑ سے کم زمین رکھنے والا کوئی بھی کاشتکار سالانہ 300,000 روپے تک حاصل کر سکتا ہے اور 20,000 یا 6.6 فیصد فیس ادا کر سکتا ہے۔ اس کا مطلب یہ ہے کہ حکومت تقریباً 8-9 فیصد سبسڈی ادا کر رہی ہے۔ لیکن جیسے ہی شرحیں کم ہوں گی، سود کی شرح میں سبسڈی کا بوجھ بھی کم ہوگا اور حکومت کی اس پروگرام کو تیز کرنے کی صلاحیت بڑھے گی۔ اس طرح، اس پروڈکٹ کی استدام کافی محفوظ ہے۔ جب آپ سبسڈی صفر کر دیں گے، تو آپ اسے آسانی سے بڑھا سکتے ہیں۔" پروگرام کے قائم ہونے کے بعد، بینک آف پنجاب کے سربراہ اصرار کرتے ہیں کہ حکومت آہستہ آہستہ فلیٹ فیس بڑھا سکتی ہے، جس سے سبسڈی میں مزید کمی آئے گی۔ "کاشتکاروں کے نقطہ نظر سے اگر وہ 10 فیصد ادا کرتے ہیں تو بھی یہ ان کے لیے فائدہ مند ہے کیونکہ وہ سامان کی خریداری کے لیے بیچوؤں کو تقریباً 50 فیصد ادا کرتے ہیں۔ جب سبسڈی صفر ہو جائے گی، تو آسمان حد ہوگا۔" ڈیفالٹ کے خطرے کے بارے میں پوچھے جانے پر، مسعود نے کہا کہ حکومت نے ممکنہ ڈیفالٹ نقصانات کو پورا کرنے کے لیے پہلا نقصان کی ضمانت دی ہے۔ "پہلے چکر کے اختتام پر، ہمیں معلوم ہوگا کہ کتنا واپس کرنا ہے اور کتنے ڈیفالٹ ہیں۔ یہ ایک بڑا اسکور کارڈ تیار کرے گا۔ کچھ سالوں میں یہ پائیدار ہو جائے گا۔" پنجاب کی کسان کارڈ کی پہل ایک جامع ڈیجیٹل نظام ہے جو PLRA، نادرا، eCIB، اور بینک آف پنجاب جیسے مختلف صوبائی اور وفاقی محکموں کو ایک ہی فریم ورک کے تحت لاتا ہے۔ PITB کی جانب سے کاشتکاروں کے رجسٹریشن ڈیٹا بیس اور PLRA ریکارڈ کے درمیان انٹرفیس بنانے کے ذریعے درخواست دہندگان کو ڈیجیٹل طور پر تصدیق کی جاتی ہے۔ زمین کی رجسٹریشن اور تصدیق، نادرا، پی ایم ڈی، eCIB سے تصدیق کے بعد، بینک کاشتکاروں کو کارڈ جاری کرتا ہے۔ یہ پہل صرف فصل کی مالی اعانت کے بارے میں نہیں ہے، حالانکہ یہ پہل شروع کرنے کا بنیادی مقصد رہا ہے، یہ ایک کثیر پہلو، کثیر سطحی ہدف شدہ مداخلت ہے۔ "یہ پہلی بار ہے کہ پنجاب میں اس طرح کا بڑا ڈیجیٹل ٹرانزیکشن نیٹ ورک بنایا جا رہا ہے، جس کا معیشت پر کثیر سطحی اثر پڑے گا۔ یہ مداخلت ایک اینڈ ٹو اینڈ ڈیجیٹل حل فراہم کرتی ہے۔ کاشتکاروں کو کارڈ حاصل کرنے کے لیے صرف زرعی مرکز جانا پڑتا ہے۔" مسعود وضاحت کرتے ہیں۔ "یہ صرف کم ہوتے ہوئے فصل کی مالی اعانت کے رجحان کو الٹ نہیں کر رہا ہے، بلکہ دیہی معیشت کا ڈیجیٹلائزیشن بھی کر رہا ہے کیونکہ کاشتکاروں کے پاس ایک درست شناختی کارڈ، ان کے شناختی کارڈ سے منسلک موبائل فون سیم اور کمپیوٹرائزڈ آمدنی کا ریکارڈ ہونا ضروری ہے۔ لہذا یہ پہل نادرا، ٹیلی کام اور ریونیو بورڈ کے تینوں ڈیٹا بیسز کو اپ ڈیٹ کرنے میں مدد کر رہی ہے۔ اس کے علاوہ، بینک نے صوبے بھر میں 2,600 مقرر شدہ کھاد اور بیج کی ڈیلرشپس پر POS مشینیں تعینات کی ہیں تاکہ کاشتکاروں کی سہولت فراہم کی جا سکے، جس سے دیہی معیشت کی دستاویزات تیار ہوں گی اور کاشتکاروں کو کنٹرول شدہ قیمتوں پر اعلیٰ معیار کے سامان کی دستیابی کو یقینی بنایا جائے گا۔ اس کے علاوہ، یہ حکومت کے لیے ڈیجیٹل انفراسٹرکچر کی تخلیق کے ذریعے مستقبل میں ہوشیار مداخلتوں کے لیے براہ راست کاشتکاروں تک پہنچنے کے لیے بڑا ڈیٹا تیار کرے گا،" بینک آف پنجاب کے صدر وضاحت کرتے ہیں۔ "ایک بار جب استعمال کا معاملہ پیدا ہو جائے گا، تو فصلوں کے لیے سستے اور سستی انشورنس کے حل بھی دستیاب ہو جائیں گے تاکہ قرض لینے والوں اور قرض دینے والوں دونوں کو نقصانات سے بچایا جا سکے۔" مسعود کا کہنا ہے کہ اسکیم کا کامیاب آغاز تمام اسٹیک ہولڈرز کے درمیان ہاتھ ملانے کے بغیر ممکن نہیں تھا۔ "پنجاب حکومت نے آگے بڑھ کر تمام اضلاع میں زراعت کے شعبے کی اپنی فیلڈ فورس کو شامل کیا۔ اس پروگرام کے نفاذ کو متاثر کرنے والے تمام خطرات اور کمزوریوں کو روکنے اور کم کرنے کی کوشش کی جاتی ہے۔"