ایڈیآرلوپہولکوروکناپاکستان کے بینکوں کو جدت کی کمی کی وجہ سے بہت بری شہرت حاصل ہے، لیکن ایمانداری سے، یہ تنقید بالکل بے بنیاد ہے۔ آپ کو صرف 2024 کے آخری چند مہینوں کو دیکھنے کی ضرورت ہے اور یہ دیکھنا ہے کہ کس طرح صنعت نے حکومت سے اضافی ٹیکس سے بچنے کی کوشش میں اپنے ایڈوانسز ٹو ڈپازٹس (اے ڈی آر) میں اضافہ ظاہر کرنے کے نئے طریقے ایجاد کیے ہیں۔ اگست تک، یہ تناسب 38.4 فیصد کی تاریخی کم سطح پر تھا، جس کا مطلب ہے کہ چار مہینوں میں تقریباً 4 کھرب روپے کے قرضوں کی کمی کو پورا کرنا ہے۔ لیکن جہاں مرضی ہو گی، وہاں راہ بھی ہو گی۔ اے ڈی آر کو بڑھانے کے لیے، چنڈری گڑھ کے لڑکے، چنڈری گڑھ کے دوسرے چھوٹے آفس والے لڑکوں کی طرف متوجہ ہوئے اور انہیں اتنے پیسے دیے جتنے انہوں نے کبھی نہیں دیکھے تھے۔ ڈیٹا دربار کی تجزیہ کے مطابق، نومبر 2024 کے آخر تک، نان بینکنگ فنانس کمپنیوں کو دیے گئے قرضوں کی کل رقم 1.46 کھرب روپے تک پہنچ گئی، جو جون کے مقابلے میں تقریباً چھ گنا زیادہ ہے۔ تاہم، کچھ فنڈز نجی شعبے کے کاروباروں تک بھی پہنچے، جو نومبر 2024 میں 8.9 کھرب روپے تک پہنچ گئے—اگست کے کم ترین سطح کے مقابلے میں 1.6 کھرب روپے زیادہ۔ حیرت کی بات نہیں کہ بڑے کاروبار نئے قرضوں سے سب سے زیادہ فائدہ اٹھانے والے تھے۔ غیر چھوٹے اور درمیانے درجے کے اداروں (ایس ایم ایز) کیٹیگری میں، قرض دینا بنیادی طور پر مینوفیکچرنگ میں 1.1 کھرب روپے پر مرکوز تھا—نومبر میں ختم ہونے والے تین مہینوں کے دوران نجی شعبے کے کاروباروں کی مجموعی ادائیگیوں کا تقریباً 71 فیصد تشکیل دیتا ہے۔ لیکن یہ واضح طور پر متوقع تھا کیونکہ یہ ملک میں سب سے زیادہ مالیاتی طور پر شامل شعبہ ہے، یہاں تک کہ اگر اس کا مطلب بہت کم ہو۔ ایس ایم ای لونگ کو فروغ دینے کی کوششیں ناکام ہوئیں کیونکہ بینکوں کے ایڈوانسز ٹو ڈپازٹس میں اضافے سے بڑے کاروباروں کو سب سے زیادہ فائدہ ہوا۔ اپنی شکل کے مطابق، ٹیکسٹائل سب سے بڑا نیٹ قرض لینے والا سامنے آیا جس نے اس مدت کے دوران 0.4 کھرب روپے کے اضافی ایڈوانسز حاصل کیے، جو اگست کی سطح سے 23 فیصد زیادہ تھا۔ ایک بار پھر، یہ کوئی حیرت کی بات نہیں ہے کیونکہ یہ شعبہ بینکوں کی تمام کریڈٹ سرگرمیوں پر حاوی ہے، خاص طور پر سستے، سبسڈی والے قرضے۔ 45.8 ارب روپے مزید لباس بنانے والی کمپنیوں کو دیے گئے۔ نسبتاََ، فارماسیوٹیکل شعبے نے جیک پاٹ مارا کیونکہ اگست کے آخر کی سطح کے مقابلے میں شعبے کو دیے گئے قرضوں میں 208.6 فیصد یا 0.21 کھرب روپے کا اضافہ ہو کر نومبر تک 0.32 کھرب روپے تک پہنچ گیا۔ دوسرے الفاظ میں، تین مہینوں میں کریڈٹ کی مانگ اس شعبے کے طویل عرصے کے ارتقائی دور میں پہلے سے کہیں زیادہ تھی۔ بالکل غیر معمولی نہیں، ٹھیک ہے؟ فوڈ پروڈیوسرز کو بھی 0.15 کھرب روپے ملے، جس میں رائس پروسیسنگ یونٹس نے تقریباً 61.0 ارب روپے اور بیکری آئٹمز کے مینوفیکچررز نے 76.9 ارب روپے حاصل کیے، جس میں اگست کے آخر کے مقابلے میں نیٹ لون میں 126.3 فیصد کا اضافہ ہوا۔ اس دوران، کیمیکل بنانے والوں کو 64.9 ارب روپے اور غیر دھاتی معدنی مصنوعات (جیسے سیمنٹ) کو 99.3 ارب روپے ملے، جیسا کہ ڈیٹا دربار کی تجزیہ سے ظاہر ہوتا ہے۔ سروسز کے شعبے میں جو ہوا وہ زیادہ دلچسپ تھا، شاید اس لیے کہ یہ وہ شعبہ نہیں ہے جس کے بارے میں آپ سوچتے ہیں جب بھی بینک فنانسنگ کا ذکر ہو۔ یہاں، تھوک اور خوردہ تجارت نے اس مدت کے دوران 56.1 ارب روپے اور ہوٹل اور رہائش نے 39.5 ارب روپے کی نیٹ فنانسنگ حاصل کی، جس میں اگست کے مقابلے میں 180.8 فیصد کا اضافہ ہوا۔ انفارمیشن اینڈ کمیونیکیشن بھی ایک نمایاں قرض لینے والا تھا، جہاں موبائل اور انٹرنیٹ پر بڑے، کریڈٹ قابل کھلاڑیوں کی موجودگی نے شاید کام آسان کر دیا۔ تاہم، سب سے بڑا حیرت انگیز واقعہ تعلیم کا تھا، جس میں 0.149 کھرب روپے کے نیٹ لون تھے۔ تناظر کے لیے، اس صنعت کی بقایا قرضے اب رائس پروسیسرز، کوک اور ریفائنڈ پیٹرولیم پروڈکٹس کے مینوفیکچررز اور تعمیر جیسی چیزوں کی طرح ہیں۔ اس دوران، زرعی شعبہ خوش قسمت نہیں رہا اور صرف 39.8 ارب روپے حاصل کرنے میں کامیاب رہا، جو اگست کے آخر کی قیمت کے مقابلے میں 11.6 فیصد کا اضافہ ہے، جبکہ مجموعی نجی شعبے کی لونگ میں 22.5 فیصد کا اضافہ ہوا۔ جب بارش ہوتی ہے تو بہت زیادہ ہوتی ہے — چند قطرے چھوٹے اور درمیانے درجے کے اداروں پر بھی چھڑکے جاتے ہیں۔ نومبر تک، ایس ایم ایز کو دیے گئے قرضے ریکارڈ 0.62 کھرب روپے تک پہنچ گئے — اگست کے آخر کی سطح کے مقابلے میں 12.1 فیصد یا 67.3 ارب روپے کا اضافہ۔ تاہم، یہ اضافہ غیر ایس ایم ایز سے 10 فیصد پوائنٹس کم تھا۔ اہم فائدہ اٹھانے والوں کی فہرست کافی مماثل تھی، جس میں مینوفیکچرنگ نے کل فنانسنگ کا 61.7 فیصد یا 41.5 ارب روپے موصول کیے جبکہ زرعی شعبے میں دراصل نیٹ ریٹائرمنٹ دیکھی گئی۔ مجموعی نئے قرضوں کے مقابلے میں، ایس ایم ایز کو صرف 4 فیصد سے زیادہ ملا، جو بقایا فنانسنگ میں ان کے 7 فیصد کے حصے سے کم ہے۔ تاہم، بڑی تعداد کے نیچے، آپ امید کی جھلکیاں دیکھتے ہیں، اگرچہ یہ ونڈو ڈریسنگ سے خراب ہے۔ مطلق قدر کے لحاظ سے، چھوٹے اناج کے مل پروڈیوسرز کو 21.3 ارب روپے یا اس مدت کے دوران شعبے کو دیے گئے کنارے والے قرضوں کا تقریباً 26 فیصد ملا۔ چھوٹے تھوک اور خوردہ کھلاڑیوں کو 17.2 ارب روپے ملے، جو شعبے کی کل نئی فنانسنگ کا تقریباً ایک چوتھائی ہے۔ تیسری جگہ پر ٹیکسٹائل ایس ایم ایز 12.7 ارب روپے کے ساتھ تھے، حالانکہ ان کا شعبہ کا حصہ 3 فیصد کا خراب تھا۔ آخر میں، تمام ایکروبیٹکس کا کوئی مطلب نہیں تھا کیونکہ حکومت نے آخر کار اے ڈی آر ٹیکس کو ختم کرنے پر اتفاق کیا، اگرچہ یہ فتح تلخ تھی کیونکہ صنعت کو اب منافع پر 44 فیصد کی زیادہ فلیٹ شرح کا سامنا ہے۔ لیکن یہ صرف غیر ضروری تفصیلات ہیں؛ پورے واقعے سے سب سے بڑی بات یہ ہے کہ ہمارے بینکرز کے پاس ظاہر ہے کہ تیزی سے کام کرنے کی صلاحیت ہے۔ اسے یاد رکھیں جب آپ کسی کام کے لیے برانچ جائیں، تو پہلے خود کو لعنت بھیجیں کہ آپ وہاں کیوں گئے۔