پاکستان کی تاریخ کے بیشتر حصے میں، شہریوں کو بنیادی مالیاتی خدمات فراہم کرنے میں جدوجہد کا سامنا رہا ہے، جس کی شہادت صرف 69 ملین اکاؤنٹس اور 50 ملین منفرد جمع کنندگان کی تعداد سے ملتی ہے جو مالی سال 17 میں تھی۔ تاہم، اس منظر نامے میں ایک قابل ذکر تبدیلی آئی ہے، حالانکہ اس کی کہانی زیادہ تر غیر بیان شدہ ہے۔ اعداد و شمار بہت کچھ بتاتے ہیں: مالی سال 24 تک، کل اکاؤنٹس میں اضافہ ہو کر 211 ملین ہو گیا، جس میں 91 ملین منفرد تھے — جو پاکستان کی بالغ آبادی کا تقریباً 60 فیصد ہے۔ یہ تبدیلی روایتی مالیاتی اداروں کی قیادت میں نہیں ہوئی بلکہ برانچلیس بینکنگ اداروں کی جانب سے ہوئی، جس نے تبدیلی کے لیے ٹیکنالوجی کی بنیادی کردار کو نمایاں کیا ہے۔ مالی سال 17 میں، روایتی شیڈولڈ بینکوں کے پاس کل 42.3 ملین اکاؤنٹس تھے، جبکہ برانچلیس بینکنگ نے 27.3 ملین اکاؤنٹس کی خدمات انجام دیں۔ آج، تصویر نمایاں طور پر مختلف نظر آتی ہے: جبکہ سابقہ ​​نے اپنی رسائی کو دو سے زیادہ گنا بڑھا کر 90.8 ملین اکاؤنٹس کر لیا ہے، یہ بعد والا تھا جس نے 4.4 گنا اضافے کے ساتھ سب سے زیادہ کام کیا اور جون 2024 تک 120 ملین اکاؤنٹس تک پہنچ گیا۔ جازکیش اور ایزی پیسا جیسے ڈیجیٹل انوویٹرز نے اس اکاؤنٹ کے اضافے کا تقریباً دو تہائی حصہ حاصل کیا ہے۔ یہ تبدیلی ترقی کو تیز کرنے کی ٹیکنالوجی کی صلاحیت کی مثال پیش کرتی ہے جو شاید نسلوں میں لگ سکتی تھی۔ آپ نے شاید اسی طرح کی باتیں بے شمار کانفرنسوں میں سنی ہوں گی یا اسی گروہ کے لوگوں کے اوپ ایڈز میں پڑھی ہوں گی۔ جبکہ ٹیک سے چلنے والے پلیٹ فارمز صارفین کو حاصل کرنے میں ممتاز ہیں، یہ ڈیجیٹل صارفین روایتی بینکوں کے مقابلے میں کافی کم منافع پیدا کرتے ہیں۔ حالانکہ پیمانے پر حاصل کرنے میں ٹیکنالوجی کا کردار، خاص طور پر مالیاتی خدمات میں، ناقابل تردید ہے، ہم اکثر قدر کے میٹرکس کو نظر انداز کرتے ہیں۔ چیلنج واضح ہے: ٹیک سے چلنے والے پلیٹ فارمز صارفین کو حاصل کرنے میں ممتاز ہیں، لیکن یہ ڈیجیٹل صارفین اپنے اینٹ اور موٹر والے ہم منصبوں کے مقابلے میں کافی کم منافع پیدا کرتے ہیں۔ یہ چیلنج عالمی سطح پر گونجتا ہے کیونکہ دنیا بھر کے ڈیجیٹل بینک اسی طرح کے مسائل سے دوچار ہیں۔ اعداد و شمار ایک حیران کن کہانی بیان کرتے ہیں: جون تک، 120.3 ملین برانچلیس اکاؤنٹس میں کل 138.9 ارب روپے کی جمع تھی، جبکہ روایتی بینکنگ کے چھوٹے سے گاہکوں کے پاس 14.2 ٹریلین روپے سے زیادہ رقم تھی — جو سو گنا سے زیادہ فرق ہے۔ یہ اوسط بیلنس میں ایک بہت بڑی فرق کو ظاہر کرتا ہے: موبائل منی اکاؤنٹس کے لیے 1,ڈیجیٹلبینکپیمانےبمقابلہقدرکامعاملہ155 روپے بمقابلہ روایتی بینک اکاؤنٹس کے لیے 153,142 روپے۔ حالانکہ یہ موازنہ غیر منصفانہ لگ سکتا ہے، کیونکہ برانچلیس اور شیڈولڈ بینک مختلف گاہکوں کی خدمات انجام دیتے ہیں، لیکن ڈیجیٹل اور روایتی صارفین کے درمیان قدر کا فرق بینکنگ کی اقسام اور لائسنسنگ کے فریم ورکس میں برقرار ہے۔ حالانکہ شیڈولڈ بینکنگ کے لیے جامع ڈیٹا محدود ہے، مائکرو فنانس بینک موازنہ کے لیے قیمتی بصیرت فراہم کرتے ہیں۔ دسمبر 2023 تک، برانچ بیسڈ مائکرو فنانس گاہکوں نے اوسطاً 45,327 روپے کی جمع رکھی، جبکہ ان کے برانچلیس ہم منصبوں نے اوسطاً صرف 1,150 روپے رکھے۔ اس کا مطلب ہے کہ ایک برانچ گاہک قدر کے لحاظ سے چالیس ڈیجیٹل صارفین کے برابر ہے۔ اگرچہ حصول کی لاگت نمایاں طور پر مختلف ہے — انفراسٹرکچر، پرسنل اور آپریشنل اخراجات کو مدنظر رکھتے ہوئے — لیکن یہ بنیادی قدر کا فرق برقرار ہے، یہاں تک کہ اگر درست موازناتی ڈیٹا دستیاب نہ ہو۔ یہ چیلنج پاکستان کی سرحدوں سے آگے بڑھتا ہے۔ عالمی سطح پر، بینکنگ کو اسی طرح کے رکاوٹوں کا سامنا ہے۔ مکنزی کی تحقیق سے پتہ چلتا ہے کہ 2023 کے دوران ایشیا پیسیفک میں، جبکہ برانچ گاہکوں نے نئے اکاؤنٹس کا 55 فیصد حصہ تشکیل دیا، انہوں نے نئی جمعوں کا 80 فیصد حصہ دیا۔ حالانکہ ڈیجیٹل مالیاتی خدمات میں جمع سے کہیں زیادہ چیزیں شامل ہیں، لیکن میرے اس میٹرک پر قائم رہنے کی ایک اچھی بنیاد ہے۔ پہلی بات یہ کہ اس کا ڈیٹا دستیابی کافی جامع اور باریک بینی سے ہے. دوسری بات یہ کہ پاکستانی بینکوں نے تاریخی طور پر جمع کو زیادہ سے زیادہ کرنے کو ترجیح دی ہے، حالیہ واقعات کو چھوڑ کر جہاں کچھ اداروں نے 1 بلین روپے سے تجاوز کرنے والے اکاؤنٹس پر فیس عائد کی تھی۔ لہذا، ڈیجیٹل اپنانے کے لیے حقیقی طور پر اقتصادی قدر شامل کرنے کے لیے، فی کس جمع کو بہتر بنانے کی ضرورت ہوگی۔ شاید صنعت اس وقت اس میٹرک پر توجہ مرکوز نہیں کر رہی ہے اور صارفین اور ٹرانزیکشن کی تعداد جیسے حجم سے چلنے والے اشارے کو زیادہ سے زیادہ کرنے کی کوشش کر رہی ہے۔ تاہم، ایک بار جب نظام مکمل ہو جاتا ہے، تو یونٹ اقتصادیات بہت زیادہ اہم ہو جاتی ہے کیونکہ متعلقہ شعبہ یا گروپ کو خود کو پائیدار ثابت کرنے اور بینک کو مالی فوائد فراہم کرنے کی ضرورت ہوتی ہے۔ کچھ پہلوؤں سے، پاکستانی بینکوں کے ڈیجیٹل چینلز الیکٹرانک منی اداروں سے زیادہ کچھ نہیں ہیں، جہاں ایک گاہک موثر طور پر تین کام انجام دیتا ہے: فنڈز کی منتقلی، بل کی ادائیگی اور موبائل ٹاپ اپ۔ کسی اور چیز کے لیے، آپ کو تقریباً ہمیشہ بینک جانا پڑتا ہے۔ فرق صرف یہ ہے کہ ان پر پابندیوں والی حدود عائد نہیں ہیں، جیسا کہ ڈیجیٹل والٹس پر ہے۔ تاہم، یہ صرف ادائیگیوں کے لیے ممکنہ منافع بخش راستوں کو محدود کرتا ہے، جن کی اقتصادیات بالکل بھی منافع بخش نہیں ہیں — خاص طور پر شیڈولڈ بینکنگ میں موجود ٹرانزیکشن کی مقدار کے ساتھ۔ انصاف کے طور پر، کچھ کھلاڑیوں نے اپنا دائرہ کار بڑھانے اور مالی سپر ایپ کے خواب کی تلاش میں نئے پروڈکٹس لانے کی کوشش کی ہے۔ لیکن کم از کم ابھی تک، گوگل اور ایپل اسٹور فرنٹس پر صارفین کی رائے کی بنیاد پر وہ دانو زبردست طور پر ناکام ہو رہے ہیں۔ شاید مسئلہ پروڈکٹ کے تجربے میں ہے۔ یا شاید گاہکوں نے اپنے بینکوں سے کسی بھی قدر کو نکالنے کی تمام امیدیں کھو دی ہیں؟